Nos clients sont confrontés à une problématique qui a son importance lors de la retraite : quelle mutuelle sans hausse conséquente des cotisations ?
En effet, les cotisations pour les retraités sont bien supérieures à la moyenne des actifs. La société MUTUALIB est dirigée par Adrien MILLET qui s’est concentré sur les prestations spécifiques aux retraités. Nous vous joignons sa newsletter :
Nous observons régulièrement que certains de nos clients ont souscrit à des contrats de complémentaires santé à tarifs élevés : 300€ par mois pour un couple de jeunes pour de jeunes retraités, voire parfois même davantage.
Ce type de contrat peut présenter un intérêt pour un couple qui consulte régulièrement des spécialistes pratiquant des dépassements d’honoraires importants. Il permet aussi de se prémunir contre une hospitalisation coûteuse en établissement privé. Néanmoins, il nous apparaît souvent que ce type de contrat est manifestement surdimensionné par rapport aux besoins de notre client.
Nous vous donnons ici les clés pour choisir correctement votre mutuelle santé et faire des économies.
Tout d’abord, définissez précisément vos besoins. Un contrat complémentaire santé est un contrat engageant. Vous allez conserver ce contrat pendant au minimum 1 an, voire davantage, à cause :
- des frais de souscription (souvent une vingtaine d’euros),
- des bonus de fidélité (certaines garanties sont majorées à partir de la deuxième années),
- et des démarches administratives à faire pour changer de contrat.
Il faut donc choisir avec attention votre mutuelle santé, en commençant par définir vos besoins.
Les contrats hospitalisation
Tout d’abord, arrêtons-nous un instant sur les dépenses d’hospitalisation. Ce type de dépense est bien pris en charge par la Sécurité sociale : 80% du tarif de base pour les frais de séjour qui représentent le gros des dépenses. Seulement, les montants engagés sont importants : avec 1300€ par jour en médecine spécialisée et 1800€ en chirurgie, le reste à charge pour le patient peut être très élevé en cas de long séjour à l’hôpital !
Autre spécificité de la prise en charge d’une hospitalisation : bien souvent lorsque le patient est admis à l’hôpital, il ne découvre le montant des dépenses d’hospitalisation qu’à la sortie de l’hôpital, surtout en cas d’hospitalisation en urgence. Il n’est pas possible de demander un devis comme chez le dentiste ou l’opticien.
Les garanties d’hospitalisation sont donc capitales dans un contrat de complémentaire santé. Il est d’ailleurs possible de souscrire à un contrat couvrant uniquement ce type de dépenses. Ce type de contrat affiche un prix particulièrement attractif. Prenons l’exemple d’un couple de jeunes retraités (nés en 1960) résidant à Grenoble dans le régime général. Il paiera ainsi 31,58€ pour un contrat commençant en 2022 et couvrant les honoraires d’hospitalisation à hauteur de 150% du tarif de base, et la chambre particulière à hauteur de 40€ par jour.
Les contrats responsables
Les contrats dits « responsables » représentent l’immense majorité (95%) des contrats mis sur le marché aujourd’hui. Ils couvrent à hauteur d’au moins 100% l’ensemble des dépenses prises en charge par la Sécurité sociale et permettent par ailleurs au patient d’accéder au panier 100% santé. Il s’agit d’un ensemble de prothèses dentaires, de lunettes et d’audioprothèse proposées sans reste à charge pour le patient.
Pour bien choisir parmi l’ensemble des contrats responsables proposés, nous vous recommandons de partir de vos besoins et de vos dernières consultations médicales. Avez-vous dernièrement consulté des médecins spécialistes qui facturent des dépassements d’honoraires importants ? Prévoyez-vous dans les prochains mois d’avoir des lunettes non prises en charge par le 100 % santé ? Suivez-vous un traitement coûteux ?
Ces questions vont vous permettre de définir le niveau de garanties dont vous avez besoin. Le prix varie ensuite en fonction du niveau de garanties souscrites. Notre couple de Grenoblois né en 1960 paiera ainsi 95,66€ pour un contrat responsable de base (100% des dépenses d’hospitalisation hors chambre particulière couverte, 100% des dépenses de soins courants, dentaires, appareils auditifs et optiques couvertes). Si ce couple souhaite une prise en charge des dépenses d’hospitalisation et des honoraires médicaux à hauteur de 175%, et des soins dentaires à hauteur de 250%, le prix s’élèvera à 188,43€.
Les petites lignes importantes à ne pas négliger : la carence et l’assistance
Sur certains contrats complémentaire santé, il existe un délai de carence qui correspond à une période pendant laquelle l’assuré n’est pas couvert pour certaines dépenses médicales. Le délai de carence concerne souvent les dépenses d’hospitalisation ; et au cours de ce délai, les dépenses d’hospitalisation vont être moins ou pas du tout prises en charge par la mutuelle.
Nous vous conseillons donc de bien regarder les délais de carence présents lors de l’adhésion à une complémentaire santé.
Autre point à ne pas négliger : les assistances.
La plupart des contrats comportent une assistance qui offre à l’assuré les services d’une aide ménagère à domicile, ou une garde des enfants en cas d’hospitalisation longue. Certains contrats vont plus loin, avec des offres de téléconsultations intégralement prises en charge, des services d’avis médicaux, une assistance juridique médicale ou le financement du rapatriement en cas d’accident à l’étranger.
Pour bien choisir votre complémentaire santé, faites vous accompagner par le bon courtier
Un courtier peut vous faire gagner un temps précieux lors du choix de votre complémentaire santé. Il vous aidera à définir au mieux vos besoins, vous présentera des offres adaptées, vous permettra de décrypter les petites lignes et peut vous accompagner dans la résiliation de votre ancien contrat.
Avantage non négligeable : le service du courtier est gratuit. Le courtier est rémunéré directement par l’assureur et cette rémunération n’a pas d’impact sur le prix de la mutuelle santé. Certains assureurs ne distribuent d’ailleurs leur produit que par des courtiers !
Mutualib est partenaire de Référence Retraite. Si vous les contactez de notre part, ils vous remboursent les frais d’adhésion !
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